崖っぷち40代、新NISAで未来を掴む！
42歳の福沢ゆうきは、都内のIT企業に勤める、どこにでもいる普通のサラリーマンだ。いや、普通と言えば普通なのだが、同年代の平均年収と比べれば、彼の年収は、やや低め。妻と、中学生と小学生の二人の子供を養う、4人家族の大黒柱としては、正直、心もとない。
「お父さん、スマホ、新しいの欲しいな。周りの友達、みんな持ってるよ。」
夕食の席で、中学2年生の娘が、遠慮がちに、それでいて、しっかりと福沢ゆうきの目を見て言った。
「そうだな、もう3年も使ってるもんな。そろそろ買い替え時かな…」
そう返事をしながらも、福沢ゆうきの心は重かった。
（新しいスマホか… 分割払いにしても、毎月の出費が増えるのは厳しいな…）
福沢ゆうきの会社は、いわゆる「年功序列」の給与体系。成果を上げても、給料にほとんど反映されない。毎年、雀の涙ほどの昇給はあるものの、役職が上がらなければ、大幅な収入アップは見込めない。そして、今の福沢ゆうきには、昇進の話など、まったくなかった。
福沢ゆうきの年齢で、役職についていない者は、社内でも少数派だ。同期の多くは、課長や部長に昇進し、年収も、福沢ゆうきとは、かなりの差がついている。
（俺の人生、このままでいいのか…？）
住宅ローンの返済、子供たちの教育費、そして、自分たちの老後資金。将来のことを考えると、不安で押しつぶされそうになる。
「お父さん、どうしたの？元気ないね。」
何も言わずに、難しい顔をして、味噌汁をすすっている福沢ゆうきに、小学5年生の息子が、無邪気に話しかけてきた。
「いや、何でもないよ。それより、今日の学校はどうだった？」
そう言って、福沢ゆうきは、無理に笑顔を作った。しかし、彼の心の中は、不安と焦りでいっぱいだった。
そんなある日、福沢ゆうきは、大学時代の友人である渋沢が、Facebookに投稿した、一枚の写真を目にする。
そこには、リゾートホテルのプールサイドで、家族と一緒に、バカンスを楽しむ渋沢の姿が写っていた。投稿には、こう書かれていた。
「新NISAで資産運用を始めて、本当に良かった！毎年、家族で海外旅行を楽しめるようになるとは、思ってもみなかったよ。」
新NISA…？
福沢ゆうきは、渋沢の投稿を見て、初めて「新NISA」という言葉を知った。そして、その言葉が、彼の人生を大きく変えることになる。
第1章: 40代の希望、新NISAとは？
「新NISAって、最近よく聞くけど、一体何なんだ？」
後日、福沢ゆうきは、久しぶりに再会した渋沢に、開口一番、そう質問を投げかけた。
「新NISAは、簡単に言うと、投資で得た利益が非課税になる、お得な制度だよ。2024年から始まった、新しい制度なんだ。」
渋沢は、そう言って、新NISAの仕組みを、丁寧に説明してくれた。
「従来のNISAには、『一般NISA』と『つみたてNISA』の2種類があったけど、新NISAでは、その2つが一本化されたんだ。『つみたて投資枠』と『成長投資枠』というのがあって、年間で最大360万円まで、投資できるようになった。」
「年間360万円…？そんなに投資できる人、ほとんどいないだろ。」
福沢ゆうきは、思わず、そう突っ込みを入れた。
「まあ、確かに、いきなり年間360万円はハードルが高いよね。でも、新NISAは、月々1,000円のような、少額からでも始められるんだ。それに、『つみたて投資枠』だけでも、年間120万円まで投資できる。大切なのは、自分に合ったペースで、コツコツと投資を続けることだよ。」
渋沢の説明によると、新NISAの主なメリットは、以下の3つだ。
- 投資で得た利益が、無期限で非課税になる。
- 年間最大360万円まで投資できる。
- いつでも自由に引き出せる。
「投資で得た利益が、ずっと非課税になるなんて、すごいな。しかも、いつでも自由に引き出せるなら、急にお金が必要になったときも安心だな。」
「そうなんだ。しかも、新NISAは、投資初心者にも優しい制度設計になっている。例えば、『つみたて投資枠』で投資できる商品は、金融庁が定めた、一定の基準を満たした投資信託だけ。長期・積立・分散投資に適した商品が厳選されているから、安心して始められるんだ。」
「なるほど、投資初心者でも始めやすいように、いろいろ工夫されているんだな。」
「新NISAは、福沢ゆうきのような、40代のサラリーマンにこそ、ぜひ活用してほしい制度だよ。40代は、まだまだ時間という、最大の武器がある。長期投資で、資産を大きく増やすチャンスなんだ。」
渋沢の言葉に、福沢ゆうきは、胸の奥が熱くなるのを感じた。
第2章: シミュレーションで判明！新NISAで切り開く、1億円への道
「新NISAで、本当に1億円なんて目指せるのか？」
福沢ゆうきは、渋沢の話を聞きながら、半信半疑だった。渋沢は、新NISAの「成長投資枠」を使って、年間360万円を投資に回すことで、1億円達成のシミュレーションを見せてくれた。しかし、今の福沢ゆうきには、年間360万円、月額にして30万円を捻出することは難しい。
「渋沢さん、たしかに、おっしゃる通りですけど、そんな大金を投資に回すなんて、俺には難しいですよ。毎月の住宅ローンだってあるし、子どもの塾代だって馬鹿にならない。それに、そんなに長い間、投資を続けるなんて、現実的なんですかね？」
渋沢は、福沢ゆうきの不安そうな表情を見て、うなずいた。
「新NISAでは、成長投資枠とつみたて投資枠を合わせて、年間360万円まで投資できます。そして、非課税で投資できる限度額は、合計で1,800万円です。つまり、毎年360万円ずつ投資すれば、最短5年で、非課税保有限度額を使い切ることができるんです。」
「5年で1,800万円… そんなに早く使い切ること、できるんですか？」
「もちろん、簡単なことではありません。でも、例えば、ボーナスなどを活用して、成長投資枠で年間240万円、つみたて投資枠で年間120万円、合計で年間360万円を投資し続ければ、5年間で1,800万円の非課税投資枠を使い切ることができます。そして、仮に年率7%で運用できたとすれば、30年後には、約1億3200万円になる計算です。」
渋沢はそう言って、パソコンの画面に、シミュレーション結果を表示した。
シミュレーション①
| 項目 | 金額 |
| 年間の積立額 | 360万円 |
| 運用期間 | 5年 |
| 投資総額 | 1,800万円 |
| 想定利回り | 7% |
| 5年後の資産 | 約2,435万円 |
| その後、25年間、7％で運用 | – |
| 30年後の資産 | 約1億3,275万円 |
※上記はシミュレーションであり、将来の運用成果を保証するものではありません。
※税金や手数料等は考慮していません。
「もちろん、これはあくまでもシミュレーションであり、将来の運用成果を保証するものではありません。投資には、リスクが伴います。しかし、過去のデータに基づけば、十分に達成可能な範囲と言えるでしょう。」
渋沢の言葉に、福沢ゆうきの表情が少し明るくなった。
「1億3,275万円か…」
「ただし、投資枠を5年で使いきるのは簡単なことではありません。ご自身の収入や支出をよく考え、5年でいくらまでなら投資できるか、検討が必要です。無理なく投資する金額を決めることが重要です。例えば、毎年120万円、つみたて投資枠の上限まで投資し、30年間、7%で運用できたとすれば、約1億1,600万円になります。」
渋沢はさらに、毎年240万円投資し、30年間、7%で運用できた場合のシミュレーションを見せてくれた。
シミュレーション②
| 項目 | 金額 | 金額 |
| 年間の積立額 | 120万円 | 240万円 |
| 運用期間 | 15年 | 7.5年 |
| 投資総額 | 1,800万円 | 1,800万円 |
| 想定利回り | 7% | 7% |
| 運用終了後 | 約4,045万円 | 約3,060万円 |
| その後15年、7%で運用 | – | – |
| 30年後の資産 | 約1億1,113万円 | 約8,380万円 |
※上記はシミュレーションであり、将来の運用成果を保証するものではありません。
※税金や手数料等は考慮していません。
「毎年240万円を7.5年間、投資し続ければ、約3,060万円。そこからさらに22.5年間、7%で運用すれば、30年後には、約8,380万円になります。もちろん、これは簡単なことではありません。しかし、新NISAを活用し、長期的な視点で資産運用に取り組めば、決して不可能ではないのです。」
渋沢の言葉に、福沢ゆうきは、胸の奥に熱いものが込み上げてくるのを感じた。
「1億円…夢じゃないかもしれない。」
新NISAは、福沢ゆうきにとって、未来への扉を開く、希望の光となった。
シミュレーションに関する注意事項
- 上記シミュレーションは、あくまでも仮定に基づくものであり、将来の運用成果を保証するものではありません。
- 投資信託は、値動きのある有価証券等に投資するため、基準価額は変動します。
- 投資信託の運用による損益は、すべて投資家に帰属します。
- 投資には、元本割れを含む様々なリスクがあります。投資判断は、ご自身の責任と判断のもとで行ってください。
第3章: 福沢ゆうきが選んだ、楽天証券。決め手はポイント活用術！
新NISAを始めるためには、証券口座を開設する必要がある。しかし、証券会社は数多くあり、どこを選べばいいか迷ってしまう。
「証券会社って、たくさんあるけど、どこがおすすめなんだ？」
福沢ゆうきの質問に、渋沢は答えた。
「私は楽天証券を使っているよ。楽天証券は、手数料が安く、投資信託のラインナップも豊富。なんと言っても、楽天ポイントが貯まるのが魅力だね。」
「楽天ポイント？」
「そう。楽天証券では、投資信託の購入や保有で、楽天ポイントが貯まるんだ。貯まったポイントは、楽天市場での買い物に使ったり、投資信託の購入代金に充てたりできる。楽天ユーザーなら、楽天証券を使わない手はないよ。」
「それはお得だな！」
福沢ゆうきは、楽天カードや楽天市場など、楽天のサービスを日頃から利用している、いわゆる「楽天経済圏」の住人だ。楽天ポイントの魅力は、よく理解している。
「楽天証券は、新NISAの口座開設数もNo.1※。多くの人に選ばれている、実績のある証券会社だよ。」
※ 日本証券業協会「NISA口座開設・利用状況調査結果（全証券会社）」（2023年12月末時点）に基づく
「よし、俺も楽天証券で口座を開設しよう！」
福沢ゆうきは、早速、楽天証券のウェブサイトにアクセスし、口座開設の手続きを始めた。
楽天証券でのNISA口座開設は、以下の手順で簡単に行うことができる。
- 基本情報の入力氏名、住所、メールアドレスなどの基本情報を入力する。
- 本人確認書類の提出運転免許証やマイナンバーカードなどの本人確認書類を、スマホで撮影し、アップロードする。
- NISA口座の選択「つみたて投資枠」と「成長投資枠」の両方を利用するか、どちらか一方を利用するかを選択する。
- 必要情報の入力職業や、投資経験などの情報を入力する。
- 内容確認入力した内容を確認し、間違いがなければ、「申し込む」ボタンをクリックする。
「これで完了か… 意外と簡単だな。」
申し込みが完了すると、楽天証券から、審査結果がメールで届く。審査が完了するまで、数日程度かかる。
「審査が通るといいな…」
福沢ゆうきは、審査結果が届くのを、今か今かと待ちわびた。
そして数日後、福沢ゆうきのメールボックスに、楽天証券から「口座開設完了のお知らせ」というメールが届いた。
「やった！審査に通ったぞ！」
福沢ゆうきは、小躍りして喜んだ。これで、福沢ゆうきも、新NISAで資産運用を始める準備が整った。
「まずは、何に投資するか、決めないとな。」
福沢ゆうきは、楽天証券のウェブサイトで、投資信託の商品情報を、熱心に調べ始めた。
第4章: 福沢ゆうきと学ぶ、投資の基本とリスク管理
楽天証券でNISA口座を開設した福沢ゆうき。次は、実際に投資する商品を選ばなければならない。しかし、投資信託だけでも、その数は膨大だ。一体、何を選べばいいのか？
「投資信託って、たくさんあるけど、どれを選べばいいんだ？」
福沢ゆうきの質問に、渋沢は答えた。
「投資信託を選ぶときは、まず、『インデックスファンド』と『アクティブファンド』の違いを理解することが大切だよ。」
渋沢の説明によると、インデックスファンドとは、日経平均株価やS&P500などの指数に連動するように運用される投資信託のこと。一方、アクティブファンドとは、ファンドマネージャーが独自の判断で銘柄を選定し、指数を上回る運用成果を目指す投資信託のことだ。
「インデックスファンドは、アクティブファンドに比べて、手数料が安いのが一般的。長期投資では、手数料の差が、運用成果に大きく影響するからね。」
「なるほど、手数料は重要なポイントなんだな。」
「それから、投資対象も重要だよ。株式、債券、不動産など、様々な資産に投資する投資信託がある。リスクとリターンのバランスを考えて、自分に合った投資対象を選ぶことが大切だ。」
「リスクとリターン…？」
「投資には、必ずリスクが伴う。リスクとは、投資した資産の価値が変動する可能性のこと。リターンとは、投資によって得られる収益のこと。一般的に、リスクとリターンは比例関係にある。つまり、高いリターンが期待できる投資は、リスクも高くなる。」
「高いリターンを狙うと、損をする可能性も高くなるってことか…」
「そう。だから、投資を始める前に、自分がどれくらいのリスクを許容できるか、よく考える必要があるんだ。リスクを抑えたいなら、複数の資産に分散投資するのが効果的だよ。例えば、株式だけでなく、債券や不動産にも投資することで、リスクを分散することができる。」
「分散投資か… それなら、リスクを抑えられそうだな。」
「投資で成功するためには、長期的な視点を持つことも重要だ。短期的な値動きに一喜一憂せず、コツコツと積立投資を続けることが、資産形成への近道だよ。」
「短期的な値動きに一喜一憂せず、か…」
「投資は、自己責任。最終的な投資判断は、自分自身で行う必要がある。そのためには、投資に関する知識を深め、リスクを正しく理解することが大切なんだ。」
「ありがとう、渋沢さん。投資について、よくわかったよ。まずは、少額から始めてみるよ。」
「それがいい。新NISAは、少額からでも始められるし、長期投資にも適している。福沢ゆうきなら、きっとうまくいくよ。」
渋沢の言葉に勇気づけられ、福沢ゆうきは、新NISAでの資産運用をスタートさせた。
投資を始める前に知っておきたい、3つのポイント
- 投資にはリスクがあることを理解する投資は、必ず利益が得られるとは限りません。投資した資産の価値が下がり、損失が発生する可能性もあります。
- 自分のリスク許容度を把握する自分がどれくらいのリスクを許容できるか、よく考えましょう。リスク許容度は、年齢、収入、資産状況、投資経験などによって異なります。
- 長期的な視点で投資する短期的な値動きに一喜一憂せず、長期的な視点で投資を続けましょう。
まとめ
新NISAで資産運用を始め、順調に資産を増やしている福沢ゆうき。以前のような、将来への漠然とした不安は、もうない。
「お父さん、大学、県外の大学に行ってもいい？」
ある日の夕食時、高校2年生になった娘が、福沢ゆうきに言った。
「ああ、もちろん、いいぞ。自分の行きたい大学に行けばいい。」
福沢ゆうきは、笑顔で答えた。
新NISAを始める前なら、県外の大学進学など、金銭的な理由から、反対していたかもしれない。しかし、今の福沢ゆうきには、新NISAという強い味方がある。
（新NISAのおかげで、将来への不安が解消された。あの時、渋沢のFacebookの投稿を見て、本当に良かった…）
福沢ゆうきは、新NISAで資産運用を始めていなかったら、今頃どうなっていただろうか、と考えることがある。
「お父さん、ありがとう！」
娘の笑顔を見て、福沢ゆうきは、心からそう思った。
新NISAは、福沢ゆうきに、経済的なゆとりだけでなく、心のゆとりも与えてくれた。そして、家族の明るい未来を照らす、希望の光となっている。
あなたも、新NISAで、未来を掴みませんか？
楽天証券で、新NISAを始めよう！
【免責事項】
- この記事は、新NISAに関する情報提供を目的としたものであり、投資勧誘を目的としたものではありません。
- 投資に関する最終決定は、ご自身の判断と責任のもとに行っていただきますようお願いいたします。
- 当方は、この記事に基づいて被ったいかなる損害についても、一切の責任を負いません。
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